Banca personal en China: Cómo abrir una cuenta bancaria en China

Tener una cuenta en un banco chino puede resultar ventajoso, incluso aunque tu estancia sea de unas pocas semanas o meses.

En esta guía encontraras toda la información que necesitas saber antes de abrir una cuenta bancaria y cómo hacerlo.

Razones para abrir una cuenta bancaria en China

Incluso si estás en China por un periodo corto de tiempo, abrir una cuenta bancaria en China puede facilitar bastante la vida por varias razones:

• Valor del dinero: Considerando que el billete de mayor valor en China es de 100 Yuan, lo cual equivale aproximadamente a 13,8 Euros. Esto implica que llevaras una cartera con mucho papel, pero poco dinero, sobretodo cuando empieces a tener billetes de menor cantidad.
• Obtener una tarjeta de débito de Union Pay: En China como comentamos más adelante hay muchos pocos comercios que aceptan pagos en tarjetas de curso internacional como Visa, Mastercard y American Express. La mayoría de negocios en China solo acepta pagos con tarjetas de Union Pay, el circuito bancario chino. Abrir una cuenta bancaria en China te permitirá obtener fácilmente una tarjeta de débito Union Pay.
• Utilizar WeChat para hacer pagos con el móvil: WeChat pese que se le suele llamar el whatsapp chino, es mucho más que eso. WeChat te permite hacer pagos en negocios, reservar taxis, entre muchas otras cosas. Para poder usar estas opciones necesitarás poseer una cuenta bancaria china.
• Hacer compras en webs chinas: La mayoría de webs chinas como Taobao (el Amazon chino) o la web de oficial de trenes no permiten el pago con tarjetas internacionales y la única forma es mediante el sistema chino de pagos online.
• Obtener dinero pagando menos comisiones: Como explicaremos más adelante las comisiones por cambiar dinero o retirar efectivo en bancos chinos son mucho menores si se dispone de una cuenta bancaria china.

¿Quién puede abrir una cuenta bancaria en China?

Antes, abrir una cuenta bancaria en China era una tarea fácil, pero las cosas han cambiado con los años. Con el desarrollo de China, se ha vuelto casi imposible para los extranjeros abrir cuentas bancarias a menos que tengan un permiso de residencia y estudien o trabajen allí.

Puede que merezca la pena intentarlo, pero debes saber que la gran mayoría de los bancos rechazará tu solicitud. Por lo general, no se debe al estado del visado, sino al hecho de que estarás en China durante un tiempo limitado.

Además debes tener al menos 18 años. Si no puedes abrir una cuenta bancaria en China, una solución que emplean los extranjeros en otros países asiáticos es abrir una cuenta con la ayuda de sus socios. Puede ser una buena opción si tienes que pagar gastos personales mensualmente, como la suscripción a un gimnasio.

¿Qué necesito para abrir una cuenta en China?

Abrir una cuenta bancaria en China es relativamente fácil siempre que residas allí y cumplas los requisitos estipulados. A continuación, enumero los documentos y la información que debes preparar para conseguir una cuenta bancaria china en China.

Si te han enviado a China como expatriado o has aceptado un contrato local, también te aconsejo que confirmes que te hará falta con tu equipo de recursos humanos.

• Un pasaporte: Es casi una obviedad, pero vale la pena mencionarlo para que no lo olvides. Debes llevar el pasaporte y un visado chino válido para poder abrir una cuenta bancaria.
• Un número de teléfono chino: Tu cuenta bancaria se vinculará a tu número de teléfono para que también puedas gestionar la banca en línea. Antes de ir a un banco para crear una cuenta, debes hacerte con una tarjeta SIM china y un número de teléfono local.
• Permiso de trabajo o documento de estudiante: De vez en cuando, los bancos también solicitan tu documento de estudiante o permiso de trabajo antes de abrir la cuenta. Aunque no es habitual, vale la pena tenerlo en cuenta antes de ir al banco.
• Comprobante de residencia: Tampoco es siempre necesario, pero algunos bancos lo exigen. Ejemplos de comprobante de residencia podrían ser un recibo del hotel donde te alojas o tu permiso de residencia.

Hay que mencionar que abrir una cuenta bancaria en China puede ser más difícil si lo gestionas todo por tu cuenta. Tener un colega que hable chino o un responsable de recursos humanos que te ayude puede facilitarte las cosas.

No olvides llevar cien RMB o más en efectivo, ya que los bancos a veces cobran por la tarjeta bancaria o por el depósito, que puede oscilar entre 10-20 RMB. Si se te olvida llevar el dinero, lo más probable es que no sea mucho problema, ya que es probable que haya un cajero automático cerca.

¿Necesito tener nómina o depositar una cantidad mínima?

No, no es necesario tener nómina. Normalmente no te pedirán ningún deposito pero si lo piden no suele ser una cantidad grande como mucho 100 Yuan.

Importancia del nombre

Cuando abras una cuenta bancaria es importante que compruebes que no hacen errores tipográficos con el nombre (algo común) ya que teóricamente tiene que coincidir exactamente con el especificado en el pasaporte y puede suponer problemas cuando operes luego con la cuenta online o en Wechat.

Este aspecto se complica cuando los nombres no son origen anglosajón ya que pueden contener caracteres que no saben cómo escribir como por ejemplo la ñ española (los teclados en China son ingleses). Respecto a los acentos no es una cosa que debes preocuparte, simplemente los van a ignorar.

Piensa que los sistemas informáticos están diseñados para los usuarios chinos donde los nombres son de un máximo de 3 caracteres con el apellido delante. Por este motivo un nombre como por ejemplo Juan Pérez Núñez supondrá todo un reto para el trabajador del banco no solo por los caracteres que no tiene en su teclado (como la ñ y los acentos) sino el hecho de que tiene que entender que Pérez es el primer apellido y no un «middle name». Además, puede suceder que el software no permita un nombre tan largo.

Qué banco elegir

En China existe un gran número de bancos y a nivel de banca personal no presentan grandes diferencias. Sin embargo, al elegir un banco se deben considerar un par de cuestiones:

• Tamaño del banco: Muchos bancos Chinos son locales y por tanto tiene poca implantación nacional, es importante que al elegir un banco se elija un banco con amplia implantación que te permita tener acceso a sucursales estés donde estés. Por orden, los mayores bancos en China son: Industrial and Commercial Bank of China (ICBC, 中国工商银行), China Construction Bank (CCB, 中国建设银行), Agricultural Bank of China (ABC, 中国农业银行), Bank of China (中国银行) y China Merchants Bank (CMB, 招商银行). Además, el hecho de que estos cinco bancos operen también a nivel internacional supone una opción más adecuada para usuarios no chinos.
• Origen del dinero a depositar en el banco: Antes de decidir el banco donde abrir la cuenta es muy importante que consideres de donde vendrá el dinero que vas a ingresar en la cuenta. Si vas a trabajar en China y quieres depositar tu salario en en el banco, debes tener en cuenta que la mayoría de empresas chinas solo operan con un banco en concreto y por lo tanto deberás abrir una cuenta en ese banco. Si por el contrario el dinero va a venir del extranjero quizás te conviene que hables con el banco de origen por si tienen algún acuerdo con un banco chino y por tanto las comisiones sean menores. Sin embargo, puedes leer la sección de como traer dinero a China para más detalles.

Personalmente yo recomiendo el ICBC o el CCB ya que me parecen dos bancos con amplia implantación nacional, permiten cuentas multidivisa (es decir tener euros o dólares en la cuenta) y sus gestiones suelen ser bastante eficientes. Pese que Bank of China tiene una implantación nacional similar o incluso mayor que los dos anteriores tiene el problema que es excesivamente burocrático y puede resultar un dolor de cabeza hacer ciertas gestiones como por ejemplo obtener un duplicado de la tarjeta de débito. El CMB en cambio puede ser una buena opción si se reside en el sur del país donde tiene sus sedes principales.

Área de acción del banco

Al igual que con la telefonía móvil (donde se cobran recargos por efectuar llamadas en provincias diferentes de la que se ha obtenido el número de teléfono), en banca no es lo mismo operar en la provincia donde se ha abierto la cuenta bancaria y hacerlo en otra provincia, pese a ser el mismo banco.

A efectos prácticos, hacer operaciones en otras provincias es como hacerlo en otro banco por lo que van a cobrarte comisiones por las operaciones. Pese que normalmente las comisiones en China son bastante pequeñas, dada la facilidad en abrir cuentas bancarias, es recomendable obtener una tarjeta nueva cuando uno se muda a otra zona de China.

Trámites bancarios

Encontrar personal del banco capaz de hablar inglés suele ser bastante complicado incluso en las mayores sucursales de las principales ciudades. Si se quieren hacer gestiones complicadas y no se habla chino es recomendable contar con ayuda. Para gestiones simples quizás te sean útiles las siguientes frases:

Me gustaría abrir una cuenta.
你好，我想开个账户.
Mis datos no están correctamente escritos.
抱歉，之前我的信息写错了.
He perdido mi tarjeta de débito, necesito un duplicado
抱歉，我的借记卡丢了，请您帮我办张新的.
Me gustaría cambiar mi dinero por yuanes.
请你帮忙把外国钱换成人民币.

Durante la tramitación de la cuenta corriente, los documentos suelen estar en chino e inglés y los mayores bancos cuentan con paginas web parcialmente traducidas. Sin embargo, la información suele ser la mínima por lo que siempre es recomendable algo de ayuda.

Obtener tarjetas de débito y crédito

Al abrir una cuenta en un banco automáticamente te darán una tarjeta de débito del circuito chino Union Pay. La tarjeta va asociada a la cuenta y tiene la misma numeración, por lo que si pides un duplicado de la tarjeta y cambia la numeración también cambiará la numeración de tu cuenta bancaria.

Obtener una tarjeta de crédito solo es posible si tienes un permiso de residencia y obtenerla suele ser relativamente complicado. Los requisitos mínimos que te pedirán en cualquier banco es tu permiso de trabajo y el contrato de trabajo. Otros documentos que te pueden pedir son contratos de alquiler o el certificado de experto extranjero. En el caso de estudiantes es aún posible obtener la tarjeta pero los requisitos económicos pueden ser mucho más estrictos

Los requisitos económicos para obtener la tarjeta de crédito varían mucho dependiendo del banco y la tarjeta de crédito solicitada, desde disponer de un mínimo de dinero en la cuenta a un salario mensual mínimo.

Union Pay frente a Visa, Mastercard y American Express

Union Pay es el circuito bancario chino y es aceptado en la gran mayoría de negocios, exceptuando los pequeños negocios donde solo se acepta pagos en metálico. Actualmente, también muchos negocios permiten el pago mediante las aplicaciones móviles como WeChat o Alipay (para las que necesitarás una cuenta bancaria en china).

Excepto en zonas muy turísticas o algunos negocios en barrios internacionales, las tarjetas Visa, Mastercard y American Express no van a ser aceptadas. Sin embargo, la mayoría de bancos chinos permiten sacar dinero con estas tarjetas.

Pese a que Union Pay hace años su uso estaba limitado al interior de China, con el aumento del turismo chino cada vez es más aceptada internacionalmente. Actualmente, Union Pay es ampliamente aceptada en el sudeste asiático y en las zonas turísticas de las principales ciudades mundiales

Llevar dinero a China

Traer dinero a China es relativamente fácil y el sistema más económico es abrir una cuenta bancaria en China y hacer una transferencia desde el banco en el extranjero. Además, si realizas estas transferencias usando un servicio de transferencia peer-to-peer como por ejemplo Wise (anteriormente Transferwise), será aún más económico al evitarte intermediarios.

Debes tener en cuenta que las cuentas bancarias en China normalmente son multidivisa por lo que al hacer una transferencia el dinero lo recibirás en la divisa de origen y no lo podrás usar hasta que no vayas al banco y hagas el cambio de divisa (necesitarás el pasaporte).

Obviamente hay otras formas de traerte el dinero a China, a continuación detallo otras opciones y los problemas que presentan:

• Traerse Yuan en metálico: Seguramente esta es la peor opción ya que es muy difícil obtener Yuan fuera de China y si los obtienes el cambio que te van a aplicar seguramente será abusivo.
• Traerse Euros o USD: Aunque es una opción (recuerda que hay limites con el dinero en metálico que puedes entrar al país), no es muy segura ni práctica. Si decides esta opción, lo mejor es que ingreses este dinero a una cuenta bancaria china antes de cambiarlo. Los cambios de divisa son mucho mejores para los clientes del banco que para los no clientes.
• Sacar dinero con la tarjeta de tu banco extranjero: La mayoría de cajeros automáticos en China aceptan las tarjetas internacionales, por lo que te es posible sacar dinero. Pese a que esta es una buena opción cuando se viaja ya que el tipo de cambio suele ser bastante justo, no es una buena opción a largo termino por las elevadas comisiones que supone sacar dinero en el extranjero.

Traerse dinero de China

Si has ahorrado algo de dinero en China y quieres sacarlo del país, tendrás primero que cambiarlo a alguna moneda de curso internacional. El Yuan no es una moneda aceptada internacionalmente por lo que es difícil que los bancos extranjeros te lo cambien y no se aceptan transferencias en esta moneda.

Sin embargo, como extranjero tienes restricciones en en la cantidad de Yuan que puedes cambiar a otra moneda sin justificación, 500 USD al día y 15.000 al año.

Si has trabajado legalmente y has pagado tus impuestos puedes evitar estas restricciones mostrando tu pasaporte, tu permiso de trabajo, contrato de trabajo y certificado del pago de impuestos. Esto te permitirá repatriar hasta un 50% de tus ingresos en China (90% en el caso de beneficios empresariales).

Otra solución para poder cambiar este dinero sin `problemas burocráticos es la de pedir a un ciudadano chino que haga el cambio por ti (ellos tienen muchas menos restricciones).

La otra opción, sobretodo si se tiene intención de volver a China, es la de usar la tarjeta de Union Pay en el extranjero, ya que cada vez es más aceptada en el extranjero y en muchos cajeros fuera de China ya es posible retirar efectivo. Obviamente esta opción es solo recomendable cuando se vive en China y se sale del país por un tiempo o la cantidad de dinero que se quiere mover es relativamente pequeña.

Banca online y móvil

Todos los principales bancos chinos cuentan con paginas web y aplicaciones donde poder operar online. Sin embargo, para poder hacer operaciones online tendrás primero que darte de alta de estos servicios en el banco. Una vez te hayas dado de alta, ellos te entregaran las claves de acceso y una pequeña clavija que genera los códigos de seguridad necesarios para hacer transacciones.

Darte de alta a la banca online china te va a permitir hacer pagos online en las webs chinas (la tarjeta Union Pay sola no puede usarse), hacer transferencias y otras gestiones bancarias.

Una vez hayas obtenido las claves y el generador de códigos antes de empezar a usar tu banca online deberás considerar los siguientes puntos:

• Web del banco: Los grandes bancos chinos cuentan con una web tanto en chino como en inglés. Sin embargo como suele pasar con las webs chinas la versión traducida al inglés suele ser mínima y en algunas partes puedes encontrarte textos sin traducir. Pese a ello las webs en inglés suelen ser funcionales y normalmente podrás realizar las gestiones sin demasiados problemas.
• Software de seguridad: Para poder operar online, el banco te solicitará que instales una serie de software en tu ordenador (los puedes encontrar en su web), ten cuidado porque algunos de estos programas pueden ser detectados como malware (software malicioso) y ser bloqueados por tu antivirus. Deberás permitir que estos programas se ejecuten para poder acceder a la banca online.

• Navegador: La gran mayoría de paginas web en China están optimizadas para el navegador de Windows, Internet Explorer. Es muy frecuente que las webs de los bancos y en los pagos online se generen errores cuando se usan otro tipo de navegadores. Para evitar complicaciones, simplemente usa el Iternet Explorer para hacer cualquier transacción online.

  Ten cuidado porque algunos de los nuevos sistemas operativos de Windows incluyen el Navegador Microsoft Edge (cuyo logo es prácticamente idéntico al del Intrenet Explorer), este navegador suele dar también problemas, así que asegúrate de que estas usando el Internet Explorer y no el Microsoft Edge. Ten en cuenta que algunos bancos no funcionan adecuadamente con el Safari de Mac, por lo que si experimentas problemas quizás te convenga instalar el Windows en tu Mac para hacer estas operaciones.

• Apps: Los principales bancos chinos cuentan con apps tanto en inglés como en chino en Android y iOS. Es posible que estas apps no se encuentren si se busca el nombre del banco en inglés, para ello es recomendable buscar siempre el nombre en Chino (por ejemplo para el Merchants Bank es mejor buscar en el market 招商银行). Finalmente, recuerda que si no dispones de una VPN en tu dispositivo móvil Android no podrás conectarte al Google Play (ya que está bloqueado en China).

Preguntas frecuentes

Este articulo ha sido escrito en colaboración con Daniel De La Fuente

Photo Credits: Bank of China Bao’an Shenzhen by Chris
Nanhua Temple Union Pay Card by Scott Edmunds