Assicurazione medica per espatriati in Cina

Uno dei punti più importanti da considerare prima di trasferirsi in Cina, è se ci sia bisogno o meno di stipulare un’assicurazione medica e quale scegliere.

Questo articolo vuole aiutare a comprendere cosa bisogna aspettarsi in Cina e vuole dare delle informazioni utili a decidere se stipulare un’assicurazione medica e come sceglierla. Tratteremo i seguenti argomenti (clicca sull’indice per leggere direttamente la sezione che ti interessa di più).

Se cerchi informazioni sulle assicurazioni mediche per soggiorni brevi o per turismo, anche se questo articolo può tornarti utile, ti consiglio di dare un’occhiata a quest’altro articolo.

Assistenza medica in Cina

Il sistema sanitario cinese, pur essendo pubblico, non ha nulla a che vedere con quello europeo (e di altri paesi), che è pubblico, gratuito e universale. La sanità pubblica cinese non è né universale, né tantomeno gratuita.

In Cina l’assistenza sanitaria di base e gli ospedali pubblici sono gestiti dal governo e godono di alcuni sussidi. Questo rende la registrazione e le visite mediche abbastanza economiche (tra 1 e 5 Yuan). Tuttavia, le cure e i farmaci si pagano per intero e sono piuttosto cari (a volte superano i costi degli ospedali privati ​​occidentali).

Una delle peculiarità degli ospedali pubblici cinesi è che i loro finanziamenti dipendono in gran parte dalla vendita di farmaci, dunque i loro prezzi di solito sono molto più alti che in altri paesi (soprattutto i farmaci prodotti all’estero). Questo accade principalmente perché gli ospedali hanno il monopolio della stragrande maggioranza dei farmaci.

Per spiegarmi meglio, le farmacie in Cina hanno in genere una gamma molto ristretta di farmaci (in genere quelli della medicina tradizionale) e l’unico modo per procurarsi alcuni farmaci è con una prescrizione che è valida solo nell’ospedale che l’ha rilasciata.

C’è un altro aspetto da considerare, cioè la moltitudine di operatori sanitari cinesi poco professionali (o meglio senza scrupoli) che agiscono per interessi puramente economici. E’ molto comune che i medici ti prescrivano la cura più cara e alcuni extra non necessari che considerano innocui.

Un chiaro esempio di ciò è il loro amore per la somministrazione di farmaci per via endovenosa, fare radiografie e aggiungere alle prescrizioni qualcosa relativa alla medicina tradizionale. Infatti è una pratica diffusa che prima di un’operazione si paghi extra il medico affinché “stia attento”. Inoltre, gli infermieri solitamente non si prendono cura dei pazienti ricoverati a meno che non vengano pagati, per cui è comune vedere i parenti degli ammalati spingere barelle o sedie a rotelle in ospedale.

Oltre all’assistenza sanitaria pubblica, esistono vari ospedali e cliniche private sia internazionali sia nazionali. Nonostante molti centri non facciano pagare per le visite, le cure e i farmaci, di solito hanno prezzi esorbitanti.

Perché stipulare un’assicurazione medica in Cina

Come ho già detto nel paragrafo precedente, l’assistenza sanitaria in Cina non è gratuita e in molti casi può essere più costosa che negli ospedali privati dell’Occidente. Quindi, se non hai un’adeguata assicurazione sanitaria, puoi rovinarti se ti ammali lievemente o ti infortuni. Per darti un’idea, un piccolo intervento chirurgico può arrivare a costare in totale anche diverse decine di migliaia di Yuan.

Inoltre, devi anche pensare che in Cina non ti cureranno se non paghi in anticipo la fattura (spesso in contanti) o, nel caso di alcuni ospedali internazionali, se non dimostri di avere un’assicurazione medica che coprirà il trattamento.

In Cina l’assistenza sanitaria è un business, se ti capita un incidente e non hai soldi o un’assicurazione, non appena se ne accorgono, ti mandano via dall’ospedale.

Ospedali in Cina

Possiamo dire che in Cina ci sono tre tipi di ospedali: ospedali pubblici, privati e internazionali.

Ospedali pubblici

Gli ospedali pubblici (salvo rare eccezioni) sono ben lontani dagli standard occidentali, di solito sono pieni di persone, l’assistenza è scarsa, le strutture e l’igiene spesso lasciano molto a desiderare e la privacy è quasi nulla. Per di più, devi considerare che il personale non parla una parola di inglese (alcuni medici sanno dire quattro o cinque frasi).

Il funzionamento degli ospedali pubblici è un po’ caotico:

• 1) Devi recarti alla cassa principale per l’accettazione (non puoi farlo in anticipo);

• 2) Dopo aver fatto una lunga fila e aver pagato il ticket (di solito meno di 10 Yuan), ti daranno un numero per lo specialista che hai richiesto. Nota che se arrivi molto tardi in ospedale è possibile che non ci siano più numeri disponibili. Negli ospedali più conosciuti spesso la gente si mette in fila al mattino prima che aprano per prendere il numero. Se non sei mai stato in quell’ospedale, ti daranno una tessera e un libretto dove il medico annoterà la tua storia medica;

• 3) Dopo aver avuto il numero, devi andare al reparto dell’ospedale in cui si trova lo specialista scelto e dare il numero alla reception;

• 4) Devi attendere che chiamino il tuo numero o nome e andare dal medico che ti è stato assegnato. Fa attenzione perché molti cercheranno di scavalcarti. Inoltre, capita spesso che, mentre stai parlando con il medico, la gente entri direttamente per fare delle domande o cerchi di mettersi in fila davanti allo studio. In alcuni ospedali potrebbero non chiamarti per numero e dovrai semplicemente fare un turno fisico;

• 4) Dopo essere stato visitato dal medico, ti prescriverà dei farmaci o ti farà fare degli esami, per cui dovrai passare nuovamente da un’altra cassa e pagare;

• 5) Una volta che hai pagato, devi recarti in farmacia o al laboratorio di analisi e mostrare la ricevuta;

• 6) Ripeti dal punto tre per tutte le volte che ne hai necessità

Ospedali privati

Gli ospedali privati sia di medicina tradizionale sia di medicina occidentale sono simili a quelli pubblici nel funzionamento. L’unica differenza è che non ci sono così tante persone, il personale è molto più amichevole, le strutture sono migliori e a volte il personale sa persino parlare l’inglese. Ovviamente tutto questo ha un costo.

Gli ospedali internazionali sono ovviamente anche privati, soddisfano tutti gli standard a cui sei abituato, il personale, nella maggior parte dei casi, parla bene l’inglese e di solito forniscono un’assistenza eccellente. Nonostante ciò, se si considera che sono di solito gestiti da espatriati con una buona assicurazione sanitaria internazionale, i loro prezzi talvolta possono essere esorbitanti.

Tipi di assicurazione medica in Cina

Molti, quando si trasferiscono in Cina, non si preoccupano dell’assicurazione sanitaria perché pensano che l’università o l’azienda che li assume gliene fornirà una. Eppure bisogna prestare attenzione all’assicurazione che ti forniscono, poiché non tutte le assicurazioni sono uguali. A seguire descrivo con precisione le condizioni più comuni delle assicurazioni in Cina.

• Assicurazioni mediche universitarie: Se vai a lavorare o studiare in un’università, normalmente ti forniscono l’assicurazione sanitaria. Tuttavia, l’assicurazione sanitaria universitaria è tutt’altro che ideale. Questo tipo di assicurazioni copre solo nell’ospedale universitario. Gli ospedali universitari spesso non sanno occuparsi della maggior parte delle malattie, al massimo ti curano se soffri di stitichezza o ti sei tagliato. Se la malattia o l’intervento non possono essere trattati presso l’ospedale universitario, ti trasferiranno in un ospedale pubblico.

  In pratica il sistema funziona così: ti ammali, vai all’ospedale universitario, paghi, ti visita un medico, ti dice che non si può occupare di te e ti da una ricevuta indirizzandoti a un altro ospedale. Poi vai in uno degli ospedali pubblici autorizzati e, dopo aver pagato tutte le fatture, torni all’università per farti scontare la percentuale coperta dalla tua assicurazione.

  Ovviamente queste assicurazioni non ti coprono negli ospedali internazionali, per cui, unito al fatto che le procedure sono abbastanza fastidiose, soprattutto se sei malato o ti sei fatto male (gli ospedali universitari non sono in grado di trattare una frattura), queste assicurazioni non sono per niente sufficienti.

  Queste assicurazioni sanitarie sono comunemente utilizzate dagli studenti cinesi meno abbienti per rifornirsi di farmaci da portare poi alle loro famiglie, dal momento che loro non pagano i farmaci.

• Assicurazioni mediche cinesi: Anche se esistono molte assicurazioni mediche cinesi, la maggior parte, soprattutto se economiche, coprono solo le spese negli ospedali pubblici.

  Anche se questo tipo di assicurazioni può essere adatto per chi vuole risparmiare, non sono tanto raccomandate, visto che il pagamento delle spese mediche non è immediato, ma prima paghi di tasca tua e poi chiedi all’assicurazione di restituirti il denaro. Ovviamente, l’elaborazione e i contratti sono di solito esclusivamente in cinese.

• Assicurazioni mediche internazionali: Le assicurazione internazionali di solito sono le più convenienti per gli espatriati e, come facilmente intuibile, le più care. Queste assicurazioni ti coprono negli ospedali internazionali e in alcuni dei privati. Inoltre, se vivi in una delle principali città cinesi come Shanghai, Pechino, Guangzhou, tra le altre, la maggior parte di queste assicurazioni ti permetterà la fatturazione diretta negli ospedali internazionali. Vale a dire che non sarà necessario passare dalla cassa ogni volta che vai in ospedale, le fatture delle spese mediche saranno inviate direttamente alla tua assicurazione. Tuttavia, se vivi in una città di seconda o terza categoria, dovrai pagare prima e poi chiedere il rimborso.

Cos’è un broker e perché posso averne bisogno?

Chi non ha dimestichezza con le assicurazioni sanitarie private, potrebbe non conoscere molto bene la figura del broker. Questi è un professionista (o una società) indipendente, specializzato nel settore assicurativo. In sostanza, è un intermediario tra il cliente e la compagnia assicuratrice, che aiuta a scegliere l’assicurazione più adatta e a mediare tra la compagnia assicuratrice e l’assicurato.

Avvalersi della consulenza di un broker può essere molto utile, soprattutto per coloro che non hanno dimestichezza con le assicurazioni sanitarie, o che non conoscono molto bene il mercato specifico (come, ad esempio, l’offerta delle assicurazioni sanitarie in Cina). Riporto di seguito i principali vantaggi di cui puoi beneficiare sottoscrivendo un’assicurazione sanitaria tramite un broker:

• Servizio “gratuito”: Il broker non si fa pagare per consultarsi con tua assicurazione sanitaria, né ha stipulato l’assicurazione per darti una mano con i reclami o con i dubbi che possono sorgerti. Inoltre, stipulare un’assicurazione con un broker, non presuppone il dover pagare un prezzo più alto rispetto a quanto dovresti corrispondere direttamente ad una compagnia assicuratrice. Il broker riscuote una commissione dalla compagnia assicuratrice per ciascun cliente che le procura, pertanto ciò che gli interessa è offrirti un buon servizio, in modo che tu decida di stipulare l’assicurazione (e di rinnovarla) tramite lui.

• Non lavora per la compagnia assicuratrice: I bravi broker collaborano con diverse decine di compagnie assicuratrici. Per questo motivo, non cercheranno di venderti un’assicurazione specifica che non ti soddisfa, ma cercheranno di trovare l’assicurazione più adatta a te. Per un broker l’importante è che tu sia soddisfatto del suo servizio e che, quindi, decida di stipulare un’assicurazione con lui (ed anche di contare su di lui quando rinnovi la tua assicurazione).

• Esperto di assicurazioni: Per lavorare come broker è necessaria una licenza (attestante che si tratta di un esperto assicurativo). Un bravo broker conosce bene l’intricato mercato assicurativo e sarà in grado di guidarti attraverso tutte quelle condizioni e clausole complicate che le compagnie impongono.

• Servizio post-vendita: I bravi broker ti offrono un servizio post-vendita completo: ciò significa che, se hai un qualsiasi dubbio sulla tua assicurazione, puoi chiedere il suo aiuto. A volte, le procedure da seguire con gli assicuratori possono essere complesse, quindi è importante poter contare sull’aiuto di un esperto, per evitare oneri non necessari o problemi con l’assicuratore.

• Riservatezza: Un bravo broker rispetta delle clausole di riservatezza rigorose, quindi puoi discutere con lui di questioni che non vuoi che l’assicuratore sappia (il quale, ad esempio, potrebbe aumentarti la commissione).

In base alla nostra esperienza, per la stragrande maggioranza delle persone sottoscrivere un’assicurazione sanitaria per la Cina, tramite un broker, è l’alternativa più consigliabile.

La cosa importante, quando si tratta di fidarsi di un broker, è assicurarti di conoscere il mercato assicurativo. Negli Stati Uniti (o in Europa) le assicurazioni non funzionano come in Cina e le migliori compagnie non devono essere necessariamente le stesse.

Tabella comparativa delle assicurazioni mediche per la Cina

Caratteristiche
Nome del piano	Global Medical Insurance	International Medical Insurance	Comprehensive
Copertura geografica	Tutto il mondo	Tutto il mondo eccetto Stati Uniti	Tutto il mondo eccetto Stati Uniti
Massimale annuale	da 1.000.000 USD a 8.0000.000 USD (massimale vitalizio)	da 1.000.000 USD a illimitato	da 1.500.000 USD a 2.400.000 USD
Franchigia minima	0 USD (in Cina)	0	160 USD (una volta all’anno)
Ospedalizzazione (In-patient)	Coperto	Coperto	Coperto
Servizi ospedalieri extra (Out-patient)	Secondo il piano (o tutto coperto o massimo 500 USD pre e post ospedalizzazione e 300 USD per esami)	Coperto (alcuni aspetti sono opzionali)	Coperto (inclusa la fitoterapia tradizionale cinese)
Fatturazione diretta in Cina	Beijing, Changsha, Chengdu, Chongqing, Guangzhou, Hangzhou, Qingdao, Shanghai, Shenyang, Shenzhen, Wuxi, Xiamen, Xi’an	502 centri in 51 città cinesi	Beijing, Changsha, Chengdu, Chongqing, Dalian, Guangzhou, Nanjing, Shanghai, Shenyang, Shenzhen, Suzhou, Tianjin, Wuhan
Uscita d’emergenza	Inclusa	Opzionale	Inclusa
Dentista	Opzionale	Opzionale	No, piano Prestige Plus
Controllo medico annuale	Non è menzionato	Opzionale	Incluso
Copertura di condizioni croniche	Uguale alle condizioni mediche preesistenti	Uguale alle condizioni mediche preesistenti	Inclusa, alcune eccezioni
Copertura di condizioni mediche preesistenti	Secondo il piano (coperto o moratoria di due anni)	Si revisionano caso per caso	Non inlcusa
Maternità	Solo nel piano Platinium (10 mesi di congedo)	Secondo il piano (12 mesi di congedo)	No, Plan Prestige
Costo annuale stimato (35 anni)	Da 1.100 USD a 5.000 USD	Da 2.500 USD a 4.000 USD	2.700 USD
Preventivo online	Disponible compilando un modulo	Disponible compilando un modulo	Disponible fornendo dati personali e contatti
Pro	Piani base molto economici	Piani molto completi e buona copertura in Cina	Piani standard includono molti benefici
Contro	Copertura limitata in Cina	Benefici extra un pò cari	Copertura limitata fuori dalle grandi città
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I dati contenuti in questa tabella sono indicativi e rappresentano una semplificazione di quelli che abbiamo reperito sui siti web delle compagnie d’assicurazioni. Data la complessità delle assicurazioni sanitarie, consigliamo di leggere bene le polizze prima di accettarle poiché i dati presentati qui possono contenere degli errori (o non essere sempre aggiornati).

Altre assicurazioni sanitarie per la Cina

Se vivi in Cina, puoi trovare di seguito qualche altra assicurazione sanitaria.

Now Health International

Now Health International è stata fondata nel 2010 ad Hong Kong ed offre un’assicurazione medica privata internazionale. Oltre ad Hong Kong, la società ha uffici anche a Singapore, Dubai, Jakarta, Shanghai e nel Regno Unito.

Questa compagnia offre supporto 24 ore su 24, 7 giorni su 7 ed è rinomata per i suoi servizi eccellenti. Tra i vari premi vinti negli anni passati ci sono il Golden Shield Excellence Award 2020, il Winner of Menair Insurance Awards 2019, l’Insurance Asia News Awards for Excellence e molti altri ancora.

Uno dei loro piani assicurativi più conosciuti è il Now Health WorldCare Plan che ha le seguenti opzioni:

• WorldCare Essential
• WorldCare Advance
• WorldCare Excel
• WorldCare Apex

WorldCare Essential: Questo piano è il più economico tra quelli sopra elencati ed è adatto a coloro che hanno bisogno delle cure ambulatoriali ed ospedaliere solo quando veramente necessario. Se vuoi mantenere il premio basso, hai numerose opzioni in termini di franchigia. Con un costo aggiuntivo puoi ricevere sia il trattamento ambulatoriale che quello ospedaliero.

WorldCare Advance: Il WorldCare Advance è simile al piano menzionato sopra, ma presenta alcuni altri vantaggi: copre sia le cure ambulatoriali che quelle ospedaliere.

WorldCare Excel: Questo piano ha ulteriori vantaggi rispetto alle opzioni Advance ed Essential, dato che ti copre sia per le cure ambulatoriali che per i day-hospital.

WorldCare Apex: Questo è il piano più costoso e completo che la compagnia propone. Per ulteriori informazioni sui piani, ti consiglio di visitare direttamente il sito web della compagnia.

Aetna

Aetna è stata fondata nel 1853 ad Hartford CT ed è di gran lunga una delle compagnie assicurative più antiche al mondo. La società ora appartiene alla statunitense CVS Health Corporation.

Nel corso degli anni, Aetna è diventata la più importante compagnia assicurativa in tutto il mondo ed oggi propone anche una delle migliori opzioni per gli stranieri e gli espatriati che vivono in Cina.

Tra i suoi migliori piani a cui dovresti dare un’occhiata ci sono l’Aetna MHP ed il Pioneer Plans. Il piano Aetna Pioneer offre numerosi vantaggi tra cui:

• Copertura dai 1.750.000 ai 5.000.000 USD
• Cure ospedaliere ed assistenza per gli anziani
• Alloggio in ospedale per i genitori
• Pronto soccorso ed assistenza agli anziani fuori dell’area di copertura
• Terapia psichiatrica ospedaliera
• Altro

Per una panoramica completa sui piani assicurativi, puoi visitare direttamente il loro sito web.

GeoBlue

GeoBlue è una buona opzione per gli americani che vivono all’estero e che necessitano di una copertura medica completa. Uno dei vantaggi di GeoBlue è che puoi usufruire di tariffe ridotte, se mantieni l’assicurazione sanitaria che hai negli Stati Uniti.

La compagnia propone tre piani che potrebbero interessarti: Xplorer Essential, Select e Premier.

Il limite massimo della polizza è illimitato (rispetto al range compreso tra il 1.750.000 ed i 5.000.000 USD di Aetna) e ci sono più opzioni per la franchigia, che va da 0 a 5.000 USD. Inoltre, la franchigia è esente da visite ambulatoriali, cure preventive, evacuazione e prescrizioni.

Anche GeoBlue è disponibile solo per gli americani che hanno al massimo 74 anni. L’assicurazione ti copre in tutto il mondo, ad eccezione degli Stati Uniti, e questa è una caratteristica comune a molte polizze assicurative internazionali.

Como valutare le caratteristiche di un’assicurazione medica

Per chi conosce le assicurazioni internazionali, leggere una polizza può suonare – mai espressione fu più appropriata – “cinese”. Qui in basso parlo dei vocaboli più comuni nelle polizze assicurative affinché tu possa capire in cosa ti stai realmente impegnando.

• Anual limit (limite annuale): Questo valore si riferisce al massimo che l’assicurazione pagherà per il periodo di fatturazione (un anno). Se superi il limite dovrai pagare a spese tue.

• Deductible (franchigia): Si riferisce a quanto devi pagare per un trattamento medico prima che l’assicurazione cominci a pagare. Per esempio se hai una franchigia di 1.000 USD, quanto andrai dal medico pagherai tutto il trattamento e le visite se la fattura è inferiore a 1.000 USD. Se il trattamento supera i 1.000 USD, pagherà l’assicurazione. Nel senso che tu pagherai solo 1.000 USD e il resto lo pagherà l’assicurazione.

• Direct Billing (fatturazione diretta): Fatturazione diretta si riferisce al fatto che le fatture dell’ospedale vengono inviare direttamente all’assicurazione senza che tu le debba pagare prima.

• In-patient (paziente interno): Sono quei trattamenti che hanno bisogno di ospedalizzazione, come per esempio un’operazione.

• Out-patient (paziente esterno): Sono quei trattamenti che non hanno bisogno di ospedalizzazione, come le visite specialistiche, una cura, farmaci, riabilitazione, tra le altre cose

• Cost Share after deductible (costo condiviso dopo la franchigia): E’ la percentuale del costo del trattamento che devi pagare dopo aver sottratto la franchigia. Nella tabella è stato considerato uno 0%, cioè che l’assicurazione paga tutto il trattamento, una volta superata la franchigia.

Conclusioni

In Cina il sistema sanitario non è gratuito e ottenere una valida assistenza sanitaria può essere molto costoso. A nostro avviso è più che consigliabile stipulare una buona assicurazione sanitaria internazionale. I rischi a cui ti esponi senza assicurazione o con assicurazioni di scarsa qualità sono troppo elevati e possono distruggere i tuoi risparmi e quelli della tua famiglia.

Non esiste una assicurazione ideale per tutto il mondo e quando la scegli devi valutare le tue esigenze specifiche, il tuo budget e i rischi a cui vuoi esporti.

Infine, prendendo in considerazione le informazioni contenute in questo articolo, ti raccomandiamo vivamente di leggere bene le condizioni e di valutarne i benefici, prima di sottoscrivere un’assicurazione o di chiedere l’aiuto di un esperto assicurativo.

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P.S.: Nota che Saporedicina.com offre solo informazioni, non vende polizze assicurative.

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